Auto van de zaak privé gebruiken: verzekeringsregels

Hoe zit het met de verzekering bij privégebruik?

Je rijdt in een auto van de zaak en gebruikt die ook voor privéritjes — boodschappen, een weekendje weg, de kinderen naar school brengen. Heel normaal, want miljoenen Nederlanders doen dat. Maar hoe zit het eigenlijk met de verzekering als je privé rijdt in een bedrijfsauto? Ben je dan wel goed verzekerd?

Het korte antwoord: ja, in de meeste gevallen wel. De autoverzekering is gekoppeld aan het voertuig, niet aan het type gebruik. Of je nu zakelijk of privé rijdt, de WA-verzekering (en eventueel WA+ of allrisk) geldt gewoon. De kentekenhouder — in dit geval je werkgever of de leasemaatschappij — is verantwoordelijk voor het afsluiten van de verzekering.

Toch zijn er belangrijke nuances waar je rekening mee moet houden. Want wie betaalt het eigen risico bij privéschade? En wat als je partner of kind in de auto rijdt? Daar duiken we in dit artikel in.

Wie is verantwoordelijk voor de verzekering?

Bij een auto van de zaak is de kentekenhouder verantwoordelijk voor het afsluiten van een autoverzekering. Dat is in de regel je werkgever of — bij een leaseauto — de leasemaatschappij. Jij als werknemer bent dus niet degene die de verzekering afsluit of betaalt.

Er zijn drie veelvoorkomende situaties:

• Operational lease: de leasemaatschappij is kentekenhouder en regelt de verzekering. De dekking zit inbegrepen in het maandelijkse leasetarief. Je werkgever kiest meestal het dekkingsniveau
• Financial lease: je werkgever is doorgaans kentekenhouder en sluit zelf een verzekering af, bijvoorbeeld via een wagenparkverzekering
• Auto op naam van de zaak: je werkgever is eigenaar en kentekenhouder en regelt de verzekering rechtstreeks bij een verzekeraar

In alle drie de gevallen geldt: de verzekeringsdekking is in principe onafhankelijk van wie er achter het stuur zit. Maar — en dit is belangrijk — er kunnen wel beperkingen zijn vastgelegd in de polisvoorwaarden. Denk aan een leeftijdsgrens voor bestuurders of de eis dat de bestuurder een geldig rijbewijs heeft.

Eigen risico bij privéschade: wie betaalt?

Dit is waar het in de praktijk vaak wringt. Je rijdt privé tegen een paaltje op de parkeerplaats van de supermarkt. De schade valt onder je allrisk dekking, maar er geldt een eigen risico van 500 euro. Wie betaalt dat?

Dat hangt af van de afspraken die je werkgever heeft gemaakt:

• Werkgever betaalt alles: sommige werkgevers nemen het eigen risico volledig voor hun rekening, ook bij privéschade. Dit is een arbeidsvoorwaarde en wordt vaak vastgelegd in het autoreglement
• Werknemer betaalt bij privéschade: veel bedrijven maken onderscheid tussen zakelijke en privéschade. Bij schade tijdens privégebruik draai jij op voor het eigen risico
• Gedeelde kosten: een tussenvorm waarbij werkgever en werknemer het eigen risico delen, bijvoorbeeld 50/50

Het is cruciaal dat je dit van tevoren weet. Check je arbeidsovereenkomst, het autoreglement of de leaseregeling van je werkgever. Staat er niets in? Vraag er dan expliciet naar. Je wilt niet voor verrassingen komen te staan na een parkeerdeuk.

Een handige tip: sommige werkgevers bieden de mogelijkheid om via het cafetariamodel een aanvullende eigen-risicoverzekering af te sluiten. Die dekt het eigen risico bij schade, zodat je nooit zelf hoeft te betalen.

Mag je partner of gezinslid in de auto rijden?

Een veelgestelde vraag: mag je partner, zoon of dochter ook in de auto van de zaak rijden? En zijn zij dan verzekerd?

Qua verzekering is het antwoord meestal ja. De autoverzekering dekt in principe elke bevoegde bestuurder — iedereen met een geldig rijbewijs die toestemming heeft om de auto te besturen. Er zijn echter twee kanttekeningen:

1. Toestemming van de werkgever: in het autoreglement van je werkgever staat vaak wie de auto mag besturen. Sommige werkgevers staan alleen de werknemer en diens partner toe. Anderen beperken het tot de werknemer zelf. Rijd je partner zonder toestemming en er gebeurt iets, dan kan de werkgever je aansprakelijk stellen
2. Polisvoorwaarden van de verzekeraar: sommige polissen bevatten een leeftijdsgrens (bijvoorbeeld minimaal 23 jaar) of uitsluiting voor bestuurders die minder dan drie jaar hun rijbewijs hebben. Als je 19-jarige zoon de auto leent en een ongeluk veroorzaakt, kan de verzekeraar de schade weigeren als er zo'n clausule in de polis staat

De gouden regel: lees het autoreglement en check bij twijfel met je werkgever of leasemaatschappij. Zo voorkom je dat een goedbedoeld ritje door je partner uitdraait op een flinke rekening.

Bijtelling en verzekering: wat is het verband?

Als je een auto van de zaak ook privé mag gebruiken, krijg je te maken met bijtelling. Dat is een fiscale regeling waarbij een percentage van de cataloguswaarde van de auto bij je brutoloon wordt opgeteld. Maar wat heeft dat met je verzekering te maken?

Strikt genomen: niets. De bijtelling is een fiscale kwestie en staat los van de autoverzekering. Maar indirect is er wel een link. Want als je kiest voor een duurdere auto (hogere cataloguswaarde), dan betaal je meer bijtelling én is de verzekeringspremie hoger. Je werkgever rekent die hogere premie mogelijk door in je leasebudget.

De bijtellingpercentages voor 2026 zijn:

• 16 procent voor volledig elektrische auto's (tot een cataloguswaarde van 30.000 euro, daarboven 22 procent)
• 22 procent voor alle overige auto's

Wil je de bijtelling vermijden? Dan moet je aantoonbaar minder dan 500 privékilometers per jaar rijden. Je moet dit bijhouden met een sluitende rittenadministratie. Doe je dat, dan is er geen bijtelling en beschouwt de fiscus de auto als puur zakelijk. Maar let op: ook zonder bijtelling geldt de autoverzekering gewoon voor de (weinige) privékilometers die je rijdt.

Lees meer over de dekking van de bedrijfswagenverzekering om te begrijpen welke opties je werkgever heeft bij het verzekeren van de auto.

Schade tijdens privégebruik: wat moet je doen?

Je bent met de auto van de zaak op vakantie en rijdt schade. Wat nu? De afhandeling verschilt van een privéauto op een paar punten:

• Meld de schade altijd aan je werkgever: ook als het buiten werktijd is. Je werkgever of de leasemaatschappij moet de schade doorgeven aan de verzekeraar, niet jij
• Vul het aanrijdingsformulier in: dit doe jij ter plaatse, net als bij een eigen auto. Bewaar een kopie en geef het origineel aan je werkgever. Lees ons stappenplan voor het aanrijdingsformulier als je niet zeker weet hoe je het invult
• Maak foto's: documenteer de schade uitgebreid met foto's van alle kanten, inclusief de omgeving en de positie van de voertuigen
• Check het eigen risico: zoals eerder besproken kan het eigen risico bij privéschade voor jouw rekening komen. Weet je niet hoe het geregeld is? Neem contact op met HR of je wagenparkbeheerder

Belangrijk om te weten: als werkgever kan je baas jou in principe niet volledig aansprakelijk stellen voor schade aan de bedrijfsauto, tenzij er sprake is van opzet of bewuste roekeloosheid. Dit is vastgelegd in artikel 7:661 van het Burgerlijk Wetboek. Een ongelukje op de parkeerplaats valt daar niet onder. Het eigen risico is meestal het maximale wat je betaalt.

Tips voor werknemers met een auto van de zaak

Rijd je in een auto van de zaak die je ook privé gebruikt? Houd dan deze zaken in de gaten:

• Lees het autoreglement: dit document bevat alle spelregels rondom het gebruik van de bedrijfsauto. Wie mag er rijden, wat zijn de regels bij schade, wie betaalt het eigen risico — het staat er allemaal in
• Ken je dekking: weet je of de auto WA, WA+ of allrisk verzekerd is? Dat maakt een groot verschil bij schade. Bij alleen WA ben je voor eigen schade niet gedekt
• Bewaar een kopie van de groene kaart: het internationale verzekeringsbewijs moet altijd in de auto liggen. Maak voor de zekerheid een foto met je telefoon
• Overweeg een aanvullende inzittendenverzekering: als je vaak met gezinsleden in de auto rijdt, kan een SVI (schadeverzekering inzittenden) extra zekerheid bieden. Check of deze in de bedrijfspolis zit
• Houd je rittenadministratie bij: rijd je minder dan 500 privékilometers per jaar? Dan kun je bijtelling voorkomen. Maar de administratie moet waterdicht zijn — de Belastingdienst controleert steekproefsgewijs
• Meld schade direct: wacht niet tot maandag als je in het weekend schade rijdt. Hoe sneller de melding, hoe soepeler de afhandeling

Premies en voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Vergelijk altijd meerdere aanbieders.