Eigen risico verhogen: hoeveel bespaar je echt?

Wat is eigen risico bij een autoverzekering?

Het eigen risico is het bedrag dat je zelf betaalt als je schade claimt bij je autoverzekering. Pas als de schade hoger is dan je eigen risico, keert de verzekeraar het meerdere uit. Heb je bijvoorbeeld 500 euro eigen risico en 2.000 euro schade? Dan betaal je 500 euro zelf en vergoedt de verzekeraar de overige 1.500 euro.

Bij een allrisk verzekering heb je altijd te maken met eigen risico — bij WA-dekking niet, omdat WA alleen schade aan anderen vergoedt. Het standaard eigen risico bij allrisk ligt bij de meeste verzekeraars tussen de 0 en 150 euro, maar je kunt het vrijwillig verhogen tot 500, 750 of zelfs 1.000 euro.

De logica is simpel: hoe meer risico jij zelf draagt, hoe minder risico de verzekeraar loopt. En dat beloont de verzekeraar met een lagere premie. Maar loont dat echt? Daar gaan we in dit artikel diep op in.

Hoeveel bespaar je met een hoger eigen risico?

De besparing hangt af van je verzekeraar, je auto en je huidige dekking. Maar om je een concreet beeld te geven, hebben we een aantal veelvoorkomende scenario's doorgerekend op basis van gemiddelde marktpremies in 2026.

Voorbeeld: middenklasse auto, allrisk

Stel, je rijdt in een Volkswagen Golf uit 2021 en hebt een allrisk verzekering. Je betaalt nu 95 euro per maand met 0 euro eigen risico. Dit is wat er gebeurt als je het eigen risico verhoogt:

• Eigen risico 0 euro: premie 95 euro per maand — 1.140 euro per jaar
• Eigen risico 150 euro: premie 87 euro per maand — 1.044 euro per jaar (besparing: 96 euro)
• Eigen risico 300 euro: premie 80 euro per maand — 960 euro per jaar (besparing: 180 euro)
• Eigen risico 500 euro: premie 74 euro per maand — 888 euro per jaar (besparing: 252 euro)
• Eigen risico 1.000 euro: premie 66 euro per maand — 792 euro per jaar (besparing: 348 euro)

In dit voorbeeld bespaar je met een eigen risico van 500 euro dus 252 euro per jaar ten opzichte van geen eigen risico. Dat betekent dat je de verhoging binnen twee jaar terugverdient — zelfs als je een keer schade claimt.

De terugverdientijd

De kernvraag is: hoe vaak heb je schade? Als je het eigen risico verhoogt van 0 naar 500 euro, bespaar je in ons voorbeeld 252 euro per jaar. Bij een claim betaal je 500 euro extra zelf. De terugverdientijd is dus:

500 euro / 252 euro besparing per jaar = iets minder dan 2 jaar

Heb je minder dan eens per twee jaar schade? Dan verdien je het eigen risico ruimschoots terug. En laten we eerlijk zijn: de meeste automobilisten claimen veel minder vaak dan dat.

Wanneer is eigen risico verhogen slim?

Het verhogen van je eigen risico is niet voor iedereen de beste keuze. Het hangt af van je persoonlijke situatie. In deze gevallen is het meestal een slimme zet:

• Je rijdt weinig schade: heb je de afgelopen jaren geen of nauwelijks schade geclaimd? Dan is een hoger eigen risico bijna altijd voordelig
• Je hebt een financiele buffer: je moet het eigen risico bij schade direct kunnen betalen. Zorg dat je minstens het bedrag van je eigen risico op een spaarrekening hebt staan
• Je auto heeft een hogere waarde: bij duurdere auto's is de premie hoger, en daarmee ook de absolute besparing bij een hoger eigen risico
• Je hebt veel schadevrije jaren: ervaren bestuurders met veel schadevrije jaren rijden statistisch minder schade. Het risico op een claim is kleiner
• Je wilt je premie autoverzekering verlagen: het eigen risico verhogen is een van de meest effectieve manieren om direct minder premie te betalen

Wanneer kun je het beter niet doen?

Er zijn ook situaties waarin een hoger eigen risico minder verstandig is. Denk goed na voordat je het eigen risico verhoogt als een van het volgende op jou van toepassing is:

• Je bent een beginnende bestuurder: jonge of onervaren bestuurders hebben statistisch vaker schade. Een hoger eigen risico kan dan juist duurder uitpakken
• Je hebt geen financiele buffer: als je bij schade niet direct 500 of 1.000 euro kunt missen, loop je een financieel risico
• Je rijdt veel kilometers: hoe meer je rijdt, hoe groter de kans op schade. Bij 30.000 kilometer per jaar of meer is de kans op een claim aanzienlijk hoger
• Je auto wordt zakelijk gebruikt: bij intensief zakelijk gebruik is de schadefrequentie hoger
• Je hebt al meerdere schades gehad: als je de afgelopen jaren vaker schade hebt geclaimd, is een hoger eigen risico financieel riskant

Het draait uiteindelijk om een simpele afweging: verwacht je vaker dan eens per twee jaar schade te claimen? Dan is een laag eigen risico waarschijnlijk voordeliger. Verwacht je minder vaak schade? Dan loont een hoger eigen risico vrijwel altijd.

Eigen risico: de kleine lettertjes

Voordat je je eigen risico aanpast, zijn er een paar zaken om op te letten die veel mensen over het hoofd zien:

Eigen risico geldt per gebeurtenis

Je betaalt het eigen risico per schadeclaim, niet per jaar. Als je twee keer in een jaar schade claimt, betaal je twee keer het eigen risico. Bij een eigen risico van 500 euro is dat dus 1.000 euro aan eigen bijdrage in een jaar.

Niet bij alle schades geldt eigen risico

Bij de meeste verzekeraars geldt het eigen risico niet als je aangereden wordt door een ander die schuldig is (verhaal op de tegenpartij). Ook bij ruitschade hanteren sommige verzekeraars een apart (lager) eigen risico. Check altijd je polisvoorwaarden.

WA-schade kent geen eigen risico

Als je per ongeluk schade veroorzaakt aan iemand anders, betaalt je WA-verzekering die schade volledig — zonder eigen risico. Het eigen risico geldt alleen voor schade aan je eigen auto (casco/allrisk).

Ruitschade: apart eigen risico

Veel verzekeraars hanteren een apart eigen risico voor ruitschade, vaak lager dan het standaard eigen risico. Ruitreparatie (een sterretje herstellen) is bij sommige verzekeraars zelfs gratis, zonder eigen risico.

Rekenvoorbeeld: wanneer loont het precies?

Laten we het wiskundig benaderen. Stel, je verhoogt je eigen risico van 150 naar 500 euro (een verhoging van 350 euro). Je premie daalt met 15 euro per maand, ofwel 180 euro per jaar.

Bij nul claims per jaar bespaar je: 180 euro

Bij een claim per jaar betaal je 350 euro extra eigen risico maar bespaart 180 euro premie. Nettoresultaat: minus 170 euro

Bij een claim per twee jaar betaal je gemiddeld 175 euro extra eigen risico per jaar maar bespaart 180 euro premie. Nettoresultaat: plus 5 euro (break-even)

Het omslagpunt ligt in dit voorbeeld bij ongeveer een claim per twee jaar. Claim je minder vaak? Dan bespaar je. Claim je vaker? Dan kost het je geld. Volgens cijfers van het Verbond van Verzekeraars claimt de gemiddelde Nederlandse automobilist eens per zes tot acht jaar op de cascodekking. Voor de meeste mensen loont een hoger eigen risico dus ruimschoots.

Conclusie: voor de meeste bestuurders loont het

Het verhogen van je eigen risico is een van de simpelste en meest effectieve manieren om te besparen op je autoverzekering. Voor bestuurders die weinig schade rijden en een financiele buffer hebben, is het bijna altijd een slimme keuze. De besparing van 150 tot 350 euro per jaar weegt voor de meeste mensen ruimschoots op tegen het risico van een incidentele extra betaling bij schade.

Onze tip: verhoog je eigen risico naar 300 of 500 euro en zet het bedrag dat je bespaart apart op een spaarrekening. Zo heb je altijd een buffer voor het geval je toch een keer moet claimen. En vergeet niet om je verzekering jaarlijks te vergelijken — het eigen risico is slechts een van de vele manieren om je premie te verlagen.

Premies en voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Vergelijk altijd meerdere aanbieders.