Waterschade aan je auto: wat dekt je verzekering?

Hoe ontstaat waterschade aan je auto?

Nederland is een waterland, en dat merk je soms op de meest vervelende manier. Hevige regenbuien, ondergelopen straten en stijgende waterstanden kunnen flinke schade toebrengen aan je auto. De afgelopen jaren zien we door klimaatverandering steeds vaker extreme neerslag, waardoor waterschade aan voertuigen toeneemt.

Waterschade kan op verschillende manieren ontstaan. Denk aan een auto die in een ondergelopen straat geparkeerd staat, of aan een bestuurder die een diepe plas inrijdt en daardoor motorproblemen krijgt. Ook lekkage door beschadigde ruitrubbers of dichtingen kan tot waterschade leiden, al valt dat in een andere categorie.

De gevolgen zijn vaak ernstiger dan je denkt. Water in de motor, het elektrische systeem of het interieur kan tot duizenden euro's aan reparatiekosten leiden. In het ergste geval wordt je auto total loss verklaard. De grote vraag is dan: vergoedt je autoverzekering deze schade?

Welke verzekering dekt waterschade?

Net als bij hagelschade hangt de vergoeding af van het type dekking dat je hebt. Hieronder leggen we per verzekeringsvorm uit wat wel en niet gedekt is.

WA-verzekering: geen dekking

Met alleen een WA-verzekering ben je niet gedekt voor waterschade aan je eigen auto. WA vergoedt uitsluitend schade die jij aan anderen toebrengt. Staat je auto onder water na een overstroming? Dan draai je zelf op voor de kosten. Dit kan enorm in de papieren lopen, vooral bij nieuwere auto's.

WA+ (beperkt casco): meestal gedekt

De meeste WA+ verzekeringen dekken waterschade als gevolg van natuurgeweld, zoals overstromingen en extreme regenval. Waterschade wordt in de polisvoorwaarden vaak geschaard onder stormschade of schade door natuurrampen. Let wel op de exacte voorwaarden van jouw polis, want er zijn onderlinge verschillen tussen verzekeraars.

• Waterschade door overstroming of hoog water: meestal gedekt
• Schade door het inrijden van een diepe plas: afhankelijk van de polis
• Motorschade door water in de motor: vaak gedekt bij natuurgeweld
• Schade aan interieur en elektronica: doorgaans gedekt

Allrisk: volledig gedekt

Bij een allriskverzekering ben je het meest uitgebreid verzekerd. Waterschade door overstroming, extreme regenval of zelfs het per ongeluk inrijden van een diepe waterplas valt onder de dekking. Ook als je zelf een inschattingsfout maakt, vergoedt allrisk de schade.

Bekijk ons overzicht van de WA+ beperkt casco verzekering om precies te weten welke risico's deze dekking afdekt.

Elektrische auto's en waterschade

Rij je een elektrische auto? Dan is waterschade een extra punt van aandacht. Het accupakket zit bij de meeste EV's onder de vloer van de auto, precies op de plek die als eerste in aanraking komt met water. Hoewel accu's goed afgedicht zijn, kan langdurige onderdompeling toch schade veroorzaken. Daarnaast zijn de reparatiekosten bij een beschadigd accupakket extreem hoog, soms wel 10.000 tot 20.000 euro. Een allriskverzekering is bij een elektrische auto daarom extra aan te raden.

Waterschade claimen: zo werkt het

Heb je waterschade aan je auto en ben je verzekerd? Dan wil je zo snel mogelijk een claim indienen. Hieronder leggen we het proces stap voor stap uit.

1. Veiligheid eerst - Probeer nooit een auto te starten die onder water heeft gestaan. Water in de motor kan bij het starten onherstelbare schade veroorzaken. Laat de auto staan en bel pechhulp.
2. Documenteer alles - Maak foto's en video's van de situatie. Leg het waterpeil vast, fotografeer de schade van binnen en buiten, en bewaar nieuwsberichten over de overstroming als bewijs van het natuurgeweld.
3. Meld de schade direct - Neem zo snel mogelijk contact op met je verzekeraar. De meeste verzekeraars hebben een 24-uurs schadehulplijn. Hoe sneller je meldt, hoe vlotter de afhandeling.
4. Laat de auto bergen - Als je auto nog in het water staat, laat deze dan door een bergingsdienst ophalen. Veel verzekeraars regelen dit via hun pechhulppartner.
5. Wacht op de expert - De verzekeraar stuurt een schade-expert om de schade te beoordelen. Deze bepaalt of reparatie mogelijk is of dat de auto total loss wordt verklaard.

Bij grote overstromingen behandelen verzekeraars de schades vaak collectief, wat het proces kan versnellen. Houd er wel rekening mee dat wachttijden bij schadeherstellers langer kunnen zijn als veel auto's tegelijk getroffen zijn.

Wanneer wordt waterschade niet vergoed?

Niet elke situatie met water en auto's leidt tot een uitkering. Er zijn een paar belangrijke uitzonderingen waar je rekening mee moet houden.

Eigen schuld bij WA+ - Als je bewust een overstroomd gebied inrijdt terwijl er waarschuwingen zijn afgegeven, kan de verzekeraar bij een WA+ polis de claim afwijzen. Bij allrisk ligt dit genuanceerder, maar ook daar geldt dat roekeloos gedrag een reden kan zijn voor afwijzing.

Slijtage en achterstallig onderhoud - Waterschade die ontstaat doordat je auto slecht onderhouden is, bijvoorbeeld lekkende dichtingen die al langer kapot waren, valt niet onder de verzekering. De verzekeraar verwacht dat je je auto in redelijke staat houdt.

Geleidelijke waterschade - Een langzaam lekkend dak of portierrubber dat al maanden water doorlaat, is geen plotselinge schade en wordt niet vergoed. De verzekering dekt alleen plotselinge, onvoorziene gebeurtenissen.

Overstromingen door zee of rivieren - Sommige polissen sluiten schade door overstroming van primaire waterkeringen (dijkdoorbraken) uit. Dit valt onder de Wet tegemoetkoming schade bij rampen (Wts), waarbij de overheid een deel vergoedt. Check je polisvoorwaarden om te weten of dit voor jouw verzekering geldt.

Lees ook ons artikel over hagelschade en je autoverzekering voor meer informatie over hoe natuurgeweld gedekt wordt.

Tips om waterschade te voorkomen

Met een paar simpele voorzorgsmaatregelen verklein je de kans op waterschade aan je auto aanzienlijk.

• Parkeer op hoger gelegen terrein - Woon je in een laaggelegen gebied of polder? Parkeer je auto bij verwachte extreme neerslag op een hogere plek. Denk aan een parkeergarage, oprit of heuvelachtig terrein.
• Rij nooit door diep water - Al lijkt het misschien mee te vallen, water van 30 centimeter diep kan al motorschade veroorzaken. Keer om en zoek een alternatieve route.
• Check weerberichten en waarschuwingen - Het KNMI geeft code oranje of rood af bij extreme regenval. Neem deze waarschuwingen serieus en parkeer je auto tijdig op een veilige plek.
• Controleer je auto regelmatig - Zorg dat ruitrubbers, portierafdichtingen en het afvoersysteem van je auto in goede staat zijn. Zo voorkom je dat regenwater het interieur binnendringt.
• Overweeg een noodkit in je auto - Een zaklamp, reflecterend vest en het telefoonnummer van je verzekeraar bij de hand kunnen het verschil maken als je onverwacht in een watersituatie belandt.

Total loss door waterschade: wat nu?

Bij ernstige waterschade wordt je auto vaak total loss verklaard. Water tast namelijk niet alleen zichtbare onderdelen aan, maar ook de elektronica, bedrading en zelfs de carrosserie van binnenuit. Reparatie is dan technisch mogelijk maar economisch niet verantwoord.

Als je auto total loss wordt verklaard, keert de verzekeraar de dagwaarde uit. Dat is de waarde van je auto op het moment van de schade, niet wat je ervoor betaald hebt. Het eigen risico wordt hierop in mindering gebracht. Met dit bedrag kun je een vervangende auto aanschaffen.

Goed om te weten: een waterschadeclaim bij WA+ of allrisk heeft bij de meeste verzekeraars geen invloed op je no-claimkorting. Waterschade door natuurgeweld wordt gezien als schade zonder schuld, net als hagelschade. Controleer dit wel altijd even in je polisvoorwaarden.

Houd er ook rekening mee dat je bij total loss geen vervangende auto van de verzekeraar krijgt. Je ontvangt een geldbedrag waarmee je zelf een andere auto moet zoeken. Dat kan lastig zijn als je de auto dagelijks nodig hebt voor werk of gezin. Sommige verzekeraars bieden als aanvulling een vervangend-vervoerregeling aan, waarmee je tijdelijk een huurauto krijgt. Check of dit in je polis is opgenomen.

Waterschade is een reeel risico in Nederland, zeker met de toenemende extreme buien. Zorg dat je minimaal een WA+ verzekering hebt als je beschermd wilt zijn tegen wateroverlast. Neem preventieve maatregelen bij verwacht noodweer, en weet wat je moet doen als het toch misgaat. Zo beperk je de financiele schade en sta je er niet alleen voor.