Allrisk verzekering: wanneer is het de moeite waard?

Wat maakt een allriskverzekering zo uitgebreid?

Een allriskverzekering, ook wel volledig casco genoemd, is de meest uitgebreide autoverzekering die je kunt afsluiten. Je krijgt alle dekkingen van een WA+ verzekering (diefstal, brand, storm, ruitschade, dierenaanrijding) plus de dekking die het grote verschil maakt: schade aan je eigen auto door eigen schuld.

Rijd je per ongeluk tegen een paaltje op de parkeerplaats? Gedekt. Maak je een stuurfout waardoor je tegen een vangrail botst? Gedekt. Vindt je een flinke deuk in je portier na het boodschappen doen en is de dader onbekend? Ook gedekt.

Het klinkt als de ultieme bescherming, en dat is het ook. Maar die uitgebreide dekking heeft een prijs. De vraag is daarom niet of allrisk goed is, maar of het voor jouw specifieke situatie de investering waard is. Dat hangt af van je auto, je rijgedrag en je financiele situatie.

Bij allrisk geldt er altijd een eigen risico per schadeclaim, doorgaans tussen de 150 en 500 euro. Dat betekent dat je bij kleine schades alsnog een deel zelf betaalt. Toch kiezen veel automobilisten bewust voor allrisk vanwege de gemoedsrust: je hoeft je simpelweg geen zorgen te maken over onverwachte hoge reparatiekosten na een ongeluk.

Voor welke auto's loont allrisk?

De dagwaarde van je auto is de belangrijkste factor bij de afweging. Hoe hoger de waarde van je auto, hoe meer je te verliezen hebt bij schade. En dus hoe zinvoller het is om die waarde te beschermen met een allriskverzekering.

Als richtlijn kun je de volgende vuistregels hanteren:

• Nieuwere auto's (0-3 jaar oud): allrisk is vrijwel altijd aan te raden. De dagwaarde is hoog en een flinke schade kan duizenden euro's kosten om te herstellen.
• Auto's van 3-5 jaar oud: allrisk is nog steeds verstandig als de dagwaarde boven de 15.000 euro ligt. Ligt de waarde lager, dan wordt de afweging interessanter.
• Auto's ouder dan 5 jaar: voor de meeste auto's in dit segment is een overstap naar WA+ (beperkt casco) financieel verstandiger.

Er is een bekende rekenregel in de verzekeringswereld: als de jaarpremie voor allrisk meer dan 10 procent van de dagwaarde bedraagt, is de verzekering financieel niet meer aantrekkelijk. Stel dat je auto een dagwaarde heeft van 8.000 euro en de allriskpremie 1.000 euro per jaar is, dan betaal je 12,5 procent van de waarde aan premie. In dat geval kun je beter overstappen naar WA+.

Let op: bij gefinancierde auto's (lening of private lease) eist de financier vrijwel altijd een allriskverzekering, ongeacht de dagwaarde. Dit is een contractuele verplichting waar je niet omheen kunt.

De kosten van allrisk: wat betaal je echt?

De premie voor een allriskverzekering ligt gemiddeld tussen de 55 en 120 euro per maand. Dat is fors meer dan WA (25-40 euro) of WA+ (35-60 euro). Maar de uiteindelijke premie varieert enorm op basis van je persoonlijke profiel.

Factoren die de premie bepalen:

• Schadevrije jaren: dit is de grootste premiebepalende factor. Met 15+ schadevrije jaren kun je tot 80 procent korting krijgen. Een starter zonder schadevrije jaren betaalt het volle tarief.
• Automodel en motorvermogen: een Tesla Model 3 of BMW 3-serie is duurder te verzekeren dan een Volkswagen Polo. Sportiever en krachtiger betekent hogere premie.
• Woonplaats: verzekeraars kijken naar schadestatistieken per postcode. In grote steden met meer incidenten betaal je meer dan op het platteland.
• Leeftijd bestuurder: jonge bestuurders (18-24 jaar) betalen aanzienlijk meer vanwege een hoger risicoprofiel.
• Eigen risico: standaard ligt dit tussen de 150 en 500 euro. Een hoger eigen risico verlaagt je maandpremie, maar betekent dat je bij schade meer zelf betaalt.

Een belangrijke tip: het premieverschil tussen verzekeraars voor exact dezelfde allriskdekking kan oplopen tot 500 euro per jaar. Vergelijken loont daarom altijd. Je kunt eenvoudig premies vergelijken door je kenteken en een paar gegevens in te vullen op een vergelijkingssite.

Wanneer is allrisk de moeite waard?

Op basis van de dagwaarde, je rijgedrag en je financiele buffer kun je een weloverwogen keuze maken. Allrisk is de moeite waard als je aan een of meer van deze criteria voldoet:

Je auto is nieuw of jong

Heb je net een nieuwe of jonge auto gekocht? Dan is de dagwaarde hoog en is een flinke schade financieel pijnlijk. Allrisk beschermt je investering. Vooral in de eerste drie jaar, wanneer de waardedaling het sterkst is, biedt allrisk de meeste zekerheid.

Je hebt de auto gefinancierd

Bij een autolening of financial lease is allrisk vaak verplicht gesteld door de financier. Maar ook zonder verplichting is het verstandig: bij total loss moet je de restschuld aflossen, ook als de auto niets meer waard is. Een GAP-dekking of allrisk met nieuwwaarderegeling beschermt je hiertegen.

Je kunt een grote schade niet zelf opvangen

Stel dat je een aanrijding veroorzaakt en de reparatie van je eigen auto 4.000 euro kost. Kun je dat bedrag opvangen zonder in de problemen te komen? Zo niet, dan biedt allrisk de financiele buffer die je nodig hebt.

Je rijdt veel kilometers

Hoe meer je rijdt, hoe groter de kans op een incident. Rijd je meer dan 20.000 kilometer per jaar, dan is het risico op schade door eigen schuld statistisch hoger en kan allrisk een verstandige keuze zijn.

Je bent een beginnend bestuurder

Zonder veel rij-ervaring is de kans op een foutje groter. Allrisk biedt een vangnet voor die onvermijdelijke leermomenten in het verkeer.

Wanneer kun je beter overstappen naar WA+?

Er komt een moment waarop allrisk financieel niet meer opweegt tegen de premie die je betaalt. Signalen dat het tijd is om over te stappen:

• De dagwaarde daalt onder de 10.000-12.000 euro: het verschil in premie tussen allrisk en WA+ wordt dan relatief groot ten opzichte van wat je auto nog waard is.
• De premie bedraagt meer dan 10 procent van de dagwaarde: je betaalt dan onevenredig veel voor de dekking.
• Je hebt voldoende schadevrije jaren opgebouwd: met veel ervaring en een lage schadekans is het risico beheersbaar.
• Je hebt een financiele buffer: kun je een schade van 3.000 tot 5.000 euro zelf opvangen? Dan is het risico beheersbaar zonder allrisk.

De overstap van allrisk naar WA+ hoef je niet uit te stellen tot de contractvervaldatum. Sinds 2010 kun je je autoverzekering op elk gewenst moment opzeggen met een opzegtermijn van een maand. Je zit dus nooit vast aan een te dure polis.

Slim besparen op je allriskverzekering

Wil je allrisk behouden maar de premie drukken? Er zijn verschillende manieren om te besparen zonder in te leveren op dekking:

1. Verhoog je eigen risico

Door je eigen risico te verhogen van 150 naar 300 of zelfs 500 euro, daalt je maandpremie aanzienlijk. Je betaalt meer bij een schadeclaim, maar als je zelden schade rijdt, bespaar je per saldo flink.

2. Combineer verzekeringen

Sommige verzekeraars bieden korting als je meerdere verzekeringen bij hen onderbrengt, bijvoorbeeld je autoverzekering en je inboedelverzekering. Dit kan 5 tot 10 procent schelen.

3. Kies voor een beperkt bestuurdersbeding

Hoe minder mensen er op je polis mogen rijden, hoe lager de premie. Rijd alleen jij in de auto? Kies dan voor een beperkt bestuurdersbeding.

4. Vergelijk elk jaar opnieuw

Premies verschuiven continu. Wat vorig jaar de goedkoopste aanbieder was, hoeft dat nu niet meer te zijn. Neem elk jaar vijf minuten om je premie te vergelijken. Het kan je honderden euro's opleveren.

5. Check de nieuwwaarderegeling

Veel allriskpolissen bieden een nieuwwaarderegeling: raakt je auto binnen een bepaalde periode (vaak 1 tot 3 jaar) total loss, dan krijg je de oorspronkelijke aanschafprijs terug in plaats van de lagere dagwaarde. Dit kan duizenden euro's verschil maken, vooral bij nieuwe auto's die snel in waarde dalen. Niet elke verzekeraar hanteert dezelfde termijnen, dus vergelijk dit punt expliciet.

Lees ook onze uitgebreide pagina over allriskverzekeringen voor een compleet overzicht van aanbieders en voorwaarden.

Premies en voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Vergelijk altijd meerdere aanbieders.