Allrisk afbouwen: wanneer overstappen naar WA+?

Waarom allrisk afbouwen?

Je hebt ooit bewust gekozen voor allrisk. Logisch: je auto was nieuw, de dagwaarde hoog en je wilde geen enkel risico lopen. Maar auto's verliezen waarde. Elk jaar dat je rijdt, daalt de dagwaarde van je auto. En op een gegeven moment betaal je meer premie dan je ooit zou terugkrijgen bij een claim.

Stel je voor: je betaalt 1.200 euro per jaar aan allrisk premie, terwijl je auto nog maar 4.000 euro waard is. Bij een totaalverlies krijg je die 4.000 euro minus het eigen risico. Maar had je WA+ gehad, dan had je misschien maar 600 euro premie betaald. In twee jaar tijd bespaar je dan al meer dan wat je auto waard is.

Allrisk afbouwen betekent niet dat je onverzekerd rondrijdt. Je stapt simpelweg over naar een WA+ beperkt casco verzekering, die je nog steeds beschermt tegen diefstal, brand, storm, hagel en ruitschade. Het enige dat wegvalt is de dekking voor schade die je zelf veroorzaakt aan je eigen auto.

Het kantelpunt berekenen: de vuistregel

Er is geen magisch getal dat voor iedereen geldt, maar er zijn wel betrouwbare vuistregels om het kantelpunt te bepalen. De bekendste is de dagwaarde-premie verhouding.

Zo werkt het: vergelijk je jaarlijkse allrisk premie met de dagwaarde van je auto. Als de premie meer dan 10 tot 15 procent van de dagwaarde bedraagt, is het vaak verstandiger om over te stappen naar WA+. Bij een premie van 1.000 euro per jaar en een dagwaarde van 8.000 euro zit je op 12,5 procent. Dat is het grijze gebied. Daalt de dagwaarde naar 6.000 euro? Dan zit je op bijna 17 procent en is overstappen verstandig.

Een andere benadering is de terugverdientijd. Bereken het verschil tussen je allrisk premie en een WA+ premie voor dezelfde auto. Deel de dagwaarde door dat verschil. De uitkomst is het aantal jaren dat het duurt om de dagwaarde "terug te verdienen" via het premieverschil. Is dat minder dan 3 jaar? Dan betaal je te veel voor allrisk.

Voorbeeld: je allrisk kost 1.100 euro per jaar, WA+ zou 550 euro kosten. Het verschil is 550 euro. Je auto is 5.500 euro waard. Terugverdientijd: 5.500 / 550 = 10 jaar. In dat geval heeft allrisk nog steeds zin. Maar is je auto nog maar 2.200 euro waard? Dan is de terugverdientijd 4 jaar, en dat is te lang.

Welke factoren spelen mee bij de keuze?

De vuistregel is een goed startpunt, maar er zijn meer factoren die je keuze beïnvloeden. Je persoonlijke situatie bepaalt uiteindelijk of het slim is om nu over te stappen of nog even te wachten.

• Rijgedrag en kilometers — Rijd je veel kilometers op drukke snelwegen of in de stad? Dan is de kans op eigen-schuldschade groter en kan allrisk langer waardevol zijn. Rijd je weinig en vooral op rustige wegen? Dan is het risico kleiner.
• Parkeeromstandigheden — Staat je auto overdag op een druk parkeerterrein of 's nachts langs de straat? Dan loop je meer risico op parkeerschade. Een garage of oprit verlaagt dat risico aanzienlijk.
• Schadevrije jaren — Heb je veel schadevrije jaren opgebouwd? Een schade claimen op allrisk kan je korting flink verlagen. Soms is het zelfs voordeliger om kleine schade zelf te betalen en je schadevrije jaren te beschermen.
• Financiële buffer — Kun je een schade van 2.000 tot 3.000 euro zelf opvangen? Dan is het financiële risico van WA+ beheersbaar. Heb je die buffer niet, dan geeft allrisk rust.
• Type auto — Sommige auto's zijn duurder om te repareren dan andere. Duitse premium merken hebben hogere onderdeelprijzen dan een gemiddelde Japanse of Koreaanse auto. Dat maakt allrisk bij duurdere reparaties langer waardevol.

Neem al deze factoren mee in je afweging. Het gaat niet alleen om het getal op papier, maar ook om je persoonlijke risicotolerantie en financiële situatie.

De leeftijdsrichtlijn: wanneer stappen de meeste mensen over?

In de praktijk hanteren veel financieel adviseurs een leeftijdsrichtlijn voor auto's. Dit is wat je het vaakst ziet:

1. 0 tot 3 jaar — Allrisk is vrijwel altijd de beste keuze. De dagwaarde is hoog en de nieuwwaarderegeling loopt vaak nog. Het financiële risico bij schade is te groot om zonder allrisk te rijden.
2. 3 tot 5 jaar — Het grijze gebied. De dagwaarde is flink gedaald, maar nog steeds substantieel. Bereken het kantelpunt en kijk naar je persoonlijke situatie. Veel automobilisten stappen in deze fase over.
3. 5 tot 8 jaar — Voor de meeste auto's is WA+ nu de verstandige keuze. De dagwaarde is zodanig gedaald dat de premie voor allrisk niet meer in verhouding staat tot de mogelijke uitkering.
4. Ouder dan 8 jaar — Overweeg zelfs een stap van WA+ naar alleen WA. Bij auto's met een dagwaarde onder de 2.000 euro weegt de premie voor beperkt casco vaak niet meer op tegen de potentiële uitkering.

Let op: dit zijn richtlijnen gebaseerd op gemiddelden. Een goed onderhouden auto die zijn waarde houdt (denk aan bepaalde Toyota's of Volkswagen-modellen) kan langer allrisk waard zijn dan een auto die snel in waarde daalt.

Stap voor stap overstappen van allrisk naar WA+

Heb je besloten dat het tijd is om je allrisk af te bouwen? Dan is de overstap gelukkig eenvoudig. Volg deze stappen:

1. Check je opzegdatum — De meeste autoverzekeringen lopen per kalenderjaar of per polisjaargang. Je kunt doorgaans opzeggen met een maand opzegtermijn voor de verlengingsdatum. Sommige verzekeraars bieden tussentijds overstappen aan.
2. Vraag offertes op — Vergelijk WA+ premies bij meerdere verzekeraars. Je hoeft niet bij je huidige verzekeraar te blijven. Soms is overstappen naar een andere partij nog voordeliger.
3. Let op de dekking — Niet elke WA+ polis is gelijk. Controleer of ruitschade, inzittendenverzekering en pechhulp zijn meeverzekerd, of dat je deze apart moet bijsluiten.
4. Controleer het eigen risico — Bij WA+ geldt ook een eigen risico. Vergelijk de bedragen en kies een eigen risico dat past bij je financiële situatie.
5. Zeg op en sluit af — Zeg je allrisk polis schriftelijk op (per brief of e-mail) en sluit de nieuwe WA+ polis af met ingang van de dag na het einde van je oude polis. Zorg dat er geen dag zonder dekking zit.

Het hele proces kost je maximaal een uurtje, maar kan je honderden euro's per jaar besparen. Die besparing kun je in een potje stoppen voor eventuele eigen-schuldschade die je nu zelf moet betalen.

Veelgemaakte fouten bij het afbouwen

Het afbouwen van allrisk is geen rocket science, maar er zijn valkuilen waar je alert op moet zijn:

• Te vroeg overstappen — Sommige mensen stappen al na een jaar over naar WA+ om premie te besparen. Bij een nieuwe auto van 30.000 euro is dat een flinke gok. De dagwaarde is nog hoog en het risico groot.
• Te laat overstappen — Andersom: jarenlang allrisk betalen voor een auto van 3.000 euro is weggegooid geld. Check elk jaar of de verhouding nog klopt.
• Alleen naar premie kijken — De goedkoopste WA+ polis is niet automatisch de beste. Kijk ook naar polisvoorwaarden, eigen risico, klantenservice en claimafhandeling.
• Nieuwwaarderegeling vergeten — Als je nog in de nieuwwaardeperiode zit, verlies je die bij overstappen naar WA+. Check of je nieuwwaarderegeling al verlopen is voordat je de switch maakt.
• Geen rekening houden met lease — Bij financial lease is allrisk vaak verplicht. Controleer je leasecontract voordat je wijzigingen doorvoert.

Neem elk jaar even de tijd om je autoverzekering te evalueren. Vijf minuten rekenen kan je honderden euro's per jaar opleveren. En dat is toch een mooie bijverdienste voor een kwartiertje werk.

Wil je meteen weten wat je bespaart? Vergelijk de premies van verschillende verzekeraars en vul je kenteken in. Binnen een paar minuten zie je precies hoeveel goedkoper WA+ is dan allrisk voor jouw specifieke auto en situatie. Zo maak je een weloverwogen keuze op basis van harde cijfers in plaats van onderbuikgevoel.