Eigen risico autoverzekering: hoeveel kies je?

Wat is eigen risico bij een autoverzekering?

Het eigen risico is het bedrag dat je zelf betaalt wanneer je schade claimt bij je verzekeraar. Pas daarna neemt de verzekeraar de rest van de kosten op zich. Hoe hoger je eigen risico, hoe meer je zelf betaalt bij schade, maar hoe lager je maandelijkse premie uitvalt.

Een voorbeeld om het concreet te maken: je hebt een eigen risico van 200 euro en rijdt per ongeluk tegen een paaltje op een parkeerterrein. De reparatie van je bumper kost 1.500 euro. Dan betaal je zelf 200 euro en de verzekeraar vergoedt de overige 1.300 euro. Zonder eigen risico zou je niets zelf hoeven betalen, maar dan is je maandelijkse premie een stuk hoger.

Eigen risico speelt alleen een rol bij WA Plus (beperkt casco) en allrisk verzekeringen. Bij een kale WA-verzekering heb je geen eigen risico, omdat die uitsluitend schade aan anderen vergoedt en niet aan je eigen auto. Het eigen risico is dus iets waar je bewust over nadenkt zodra je meer dekking kiest dan alleen WA.

Welke soorten eigen risico zijn er?

Niet elk eigen risico werkt hetzelfde. Er zijn verschillende vormen die je kunt tegenkomen bij je autoverzekering. Het is slim om te weten welke variant jouw verzekeraar hanteert, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij een schadeclaim.

Standaard eigen risico

Dit is het vaste bedrag dat je verzekeraar automatisch hanteert bij iedere schadeclaim. Bij de meeste polissen ligt dit tussen de 0 en 250 euro. Het standaardbedrag verschilt per verzekeraar en per type dekking. Bij beperkt casco is het vaak iets lager dan bij allrisk.

Vrijwillig verhoogd eigen risico

Bovenop het standaardbedrag kun je bij veel verzekeraars vrijwillig extra eigen risico nemen. Door je eigen risico te verhogen van bijvoorbeeld 150 naar 300 of zelfs 500 euro, daalt je maandelijkse premie merkbaar. Dit is vooral interessant als je zelden schade rijdt en een financiele buffer hebt om een hoger bedrag op te vangen.

Eigen risico per schadetype

Sommige verzekeraars hanteren aparte bedragen voor specifieke schades. Daar moet je goed op letten als je polissen vergelijkt:

• Ruitschade - bij reparatie van een ster of barst vaak 0 euro eigen risico, bij volledige vervanging van de ruit meestal 100 tot 250 euro
• Diefstal - soms een hoger eigen risico dan bij reguliere aanrijdingsschade
• Stormschade en hagel - het standaard eigen risico is hier meestal van toepassing
• Glasschade bij panoramadak - controleer of dit apart wordt behandeld, want vervanging kan duizenden euro's kosten

Lees altijd de polisvoorwaarden zorgvuldig door. Het verschil tussen verzekeraars kan honderden euro's bedragen bij exact dezelfde schade.

Gangbare bedragen in Nederland

De hoogte van het eigen risico verschilt per verzekeraar en per type dekking, maar er zijn duidelijke bandbreedtes. Bij een WA Plus verzekering (beperkt casco) ligt het doorgaans tussen 0 en 250 euro, met 150 euro als meest voorkomend standaardbedrag. Bij een allrisk verzekering zie je eigen risico's van 0 tot 500 euro, waarbij 150 tot 250 euro het meest gangbaar is.

De meest gekozen bedragen op een rij:

1. 0 euro - geen eigen risico, de hoogste premie maar geen verrassingen bij schade. Ideaal als je maximale zekerheid wilt.
2. 100 tot 150 euro - de populairste keuze onder Nederlandse automobilisten. Een goede balans tussen betaalbare premie en beheersbaar risico.
3. 250 euro - voor wie bewust wat meer risico neemt in ruil voor een merkbare premiekorting. Je moet dit bedrag wel altijd kunnen missen.
4. 500 euro - het gangbare maximum bij de meeste verzekeraars. Forse premieverlaging, maar een stevig bedrag om uit eigen zak te betalen bij schade.

Welk bedrag voor jou het slimst is, hangt af van hoe vaak je schade verwacht, wat je financieel kunt dragen en hoe graag je zekerheid wilt. Daar komen we verderop uitgebreid op terug.

Eigen risico en je premie: het rekenwerk

De relatie is in essentie simpel: hoe hoger je eigen risico, hoe lager je maandelijkse premie. De verzekeraar loopt minder financieel risico en geeft dat voordeel door in de prijs. Maar hoeveel scheelt het precies in de praktijk?

Gemiddeld bespaar je 5 tot 15 procent op je jaarpremie als je je eigen risico verhoogt van 150 naar 300 euro. Bij een verhoging naar 500 euro loopt de besparing op tot 10 tot 20 procent, afhankelijk van de verzekeraar en je persoonlijke profiel.

Laten we het concreet maken met een rekenvoorbeeld voor een Volkswagen Golf met allrisk dekking:

• Jaarpremie bij 150 euro eigen risico: 720 euro (60 euro per maand)
• Jaarpremie bij 300 euro eigen risico: 648 euro (54 euro per maand) - besparing: 72 euro per jaar
• Jaarpremie bij 500 euro eigen risico: 600 euro (50 euro per maand) - besparing: 120 euro per jaar

Stel je kiest 500 euro eigen risico in plaats van 150 euro. Je bespaart 120 euro per jaar, maar bij een schadeclaim betaal je 350 euro extra uit eigen zak. Na drie schadevrije jaren heb je dus netto 10 euro voordeel per jaar. Claim je eerder schade, dan betaal je per saldo juist meer dan wanneer je het lagere eigen risico had gekozen.

De vuistregel die financieel adviseurs hanteren: als je jaarlijkse besparing minstens de helft van het extra risicobedrag bedraagt, is verhogen verstandig. In het voorbeeld hierboven bespaar je 120 euro per jaar bij een extra risico van 350 euro. Dat is meer dan de helft, dus statistisch gezien een goede keuze. Maar alleen als je het bedrag ook daadwerkelijk kunt missen bij schade.

Wanneer kies je hoog of laag eigen risico?

Er is geen universeel juist antwoord op deze vraag. Je persoonlijke situatie bepaalt welke keuze het slimst is. Hieronder twee scenario's uitgewerkt.

Kies een laag eigen risico (0 tot 150 euro) als:

• Je weinig financiele buffer hebt om onverwachte kosten op te vangen
• Je veel kilometers maakt en daardoor vaker risico op schade loopt
• Je in een druk stedelijk gebied parkeert waar deuken en krassen snel ontstaan
• Je een jonge of minder ervaren bestuurder bent met een hoger schaderisico
• Je auto nieuw en waardevol is en je maximale zekerheid wilt bij een claim

Kies een hoog eigen risico (300 tot 500 euro) als:

• Je makkelijk 500 euro kunt opvangen zonder financiele stress
• Je een ervaren bestuurder bent met jarenlang schadevrij rijden achter de rug
• Je minder dan 12.000 kilometer per jaar rijdt en daardoor statistisch minder risico loopt
• Je auto wat ouder is met een lagere dagwaarde, waardoor de maximale uitkering sowieso beperkt is
• Je vooral op bekende, rustige routes rijdt en je auto in een garage parkeert

Twijfel je nog? Begin dan met een standaard eigen risico van 150 euro. Je kunt het bij de meeste verzekeraars later altijd nog aanpassen, meestal per de volgende maand of bij de eerstvolgende verlengdatum van je polis.

Veelgemaakte fouten bij eigen risico

Bij het kiezen van je eigen risico gaan veel automobilisten de mist in. Door de onderstaande valkuilen te vermijden bespaar je geld en voorkom je frustratie.

Alleen naar de premie kijken. Een lage maandpremie met een eigen risico van 500 euro lijkt op het eerste gezicht aantrekkelijk. Maar als je twee keer per jaar schade claimt, betaal je per saldo fors meer dan bij een hogere premie met 150 euro eigen risico. Reken altijd het totaalplaatje door, inclusief het risico op een of meerdere claims per jaar.

Geen buffer achter de hand hebben. Een eigen risico van 500 euro kiezen terwijl je geen spaargeld hebt, is riskant. Bij schade moet je dat bedrag direct betalen voordat de reparatie wordt gestart. Kun je het niet missen? Dan zit je in de problemen op het slechtst mogelijke moment. Zorg dat je het gekozen bedrag altijd beschikbaar hebt.

Kleine schades altijd claimen. Als de schade net boven je eigen risico uitkomt, is claimen lang niet altijd slim. Elke claim kan je no-claimkorting verlagen, waardoor je premie de komende jaren flink stijgt. Soms is het financieel gunstiger om een kleine schade zelf te betalen en je korting te behouden. Bekijk ook ons artikel over wanneer allrisk de moeite waard is voor meer context over het afwegen van claims.

Glasschade-eigen-risico over het hoofd zien. Veel mensen realiseren zich niet dat er een apart eigen risico voor glasschade kan gelden. Bij sommige verzekeraars is ruitreparatie volledig gratis, bij andere betaal je een vast bedrag. Heb je een auto met panoramadak, grote voorruit of veel glasoppervlak? Controleer dit specifiek voordat je tekent.

Je eigen risico nooit herzien. Omstandigheden veranderen. Misschien ben je verhuisd van de stad naar het platteland, rij je minder kilometers dan voorheen of is je auto ouder geworden. Neem jaarlijks even de tijd om je eigen risico te heroverwegen. Een kleine aanpassing kan je tientallen euro's per maand schelen aan premie, of juist meer zekerheid geven wanneer je die nodig hebt.

Wil je meer weten over hoe de dagwaarde versus nieuwwaarde samenhangt met je eigen risico en uitkering bij total loss? Lees dan ons uitgebreide vergelijkingsartikel over deze twee waarderegelingen.

Premies en voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Vergelijk altijd meerdere aanbieders.